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每一个背负了房贷的人,绝对想不到,进入2020年头的时候,央行会送来一份大礼。
2019年12月28日,中国人民银行(央行)发布年内第30号公告。公告中的文字非常专业、晦涩,不是金融专业出身的人,会觉得云里雾里,也体会不到这则公告的史诗级作用。
请你睁大眼睛,不要错过任何一个字眼。
第一:从2020年1月1日开始,商业银行不得和买房人,签订参考贷款基准利率的浮动利率贷款合同。
第二:从2020年3月1日开始,商业银行必须和存量房贷的借款人,废除原有房贷合同,让借款人重新二选一,要么:固定利率;要么:「LPR利率+基点加成」模式。
也就是说,从今年的3月1日开始至8月份的5个月时间里,当初和买房人签订了房贷合同的银行,会联系买房人,协商废除原有的「基准利率+浮动比例」利率合同,再二选一。
一定要记住,无论银行怎么巧舌如簧,口吐莲花:
不要选择固定利率模式,
要选择「LPR利率+基点加成」模式!
央行公告中说得很清楚,这种变更,一辈子只有一次机会,选错了的话,是无法更改的。
不要小看两种利率模式的差别,我们可以大致估算下,在某些年份,利率差距可能达到1-5个百分点。如果房贷余额有300万元的话,每年还款差异可能达到3-15万元。
在过去几年,数百万的年轻人夫妻,掏空了父母辈的钱包,背负了房贷,不敢辞职和跳槽,过上了不敢消费的佛系生活。
明哥翻阅了央行的定期报告,截止2019年8月份,个人贷款余额总量在29万亿元。你的房贷,就在其中。
现在,央行要给你松绑了,卸下重担了,就看你3个月之后,要不要接收这份大礼,改变一家子的命运了。
基准利率由央行统一公布,商业银行无权控制,只能被动跟随。如果央行加息了,或者降息了,那么在来年的固定日期1月1日,购房者的基准利率就统一改变。当前的基准利率是4.90%。
商业银行能够改变的就是“浮动比例”。有些城市的银行货币宽松,鼓励首套房置业,地方政府财源依赖于土地出让金,那么可能在基准利率的基础上打折扣,但是大多数城市,是没有浮动比例,或者上浮的。
对购房者而言,和银行签订的“浮动比例”一旦确认,是无法变更的。
变革后,房贷利率=贷款市场报价(LPR)利率+基点加成。
LPR利率,专业说法是“全国银行间同业拆借中心”,统计18家银行报出的各自的1年期和5年期以上贷款利率,剔除最低价、最高价后,计算算术平均价。
说得更加直白一点:
LPR利率更加市场化,在反映全社会无风险利率的程度上,更加逼真。
央行和放贷银行,给借款人松绑,绝对不是为了把吃进肚子里的肉吐出来,而是担心未来进入低利率时代以后,借款人弃房而去,那样会引发全社会系统性的大风险。
因为,它们是极其专业和前瞻的机构,已经提前预测到了:
在未来5-20年的时间长度内,中国一定会步发达国家的后尘,进入低利率,甚至是负利率时代。
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